Η κατοικία μας είναι ένα περιουσιακό στοιχείο μεγάλης χρηματικής και συναισθηματικής αξίας και είναι πολύ σημαντικό να έχουμε φροντίσει για την ασφάλειά της. Σε πολλές περιπτώσεις, η ασφάλεια κατοικίας είναι υποχρεωτική επειδή έχει αποκτηθεί με στεγαστικό δάνειο.
Η συγκεκριμένη ασφάλεια ονομάζεται ασφάλεια ενυπόθηκης κατοικίας και υπάρχουν κάποια πράγματα που καλό είναι να γνωρίζεις:
- Με τη σύναψη ενός στεγαστικού δανείου, είναι υποχρέωση του πελάτη προς την τράπεζα να ασφαλίσει το ακίνητο που είναι υποθηκευμένο βάσει των καλύψεων που ζητάει η εκάστοτε τράπεζα.
- Βάση της Εγκυκλίου 462/14-05-2013 της Τράπεζας της Ελλάδος, δεν είσαι υποχρεωμένος να το ασφαλίσεις μέσω της τράπεζας που σου χορήγησε το δάνειο. Έχεις το δικαίωμα να επιλέξεις ελεύθερα ασφαλιστική εταιρεία ή ασφαλιστικό σύμβουλο αρκεί το ασφαλιστήριο να πληροί τις καλύψεις που αναφέρονται στη δανειακή σου σύμβαση.
- Αν στο παρελθόν έχεις ασφαλίσει του ακίνητό σου μέσω της τράπεζας που σου χορήγησε το στεγαστικό δάνειο, έχεις το δικαίωμα στην ανανέωση του συμβολαίου, να αλλάξεις ασφαλιστική εταιρεία και να επιτύχεις φθηνότερα ασφάλιστρα με τις ίδιες καλύψεις.
- Φρόντισε να προσκομίσεις το νέο ασφαλιστήριο τουλάχιστον ένα μήνα πριν, ώστε να μην έχουν τραβήξει τα χρήματα από τον τραπεζικό σου λογαριασμό!
- Φρόντισε η περιγραφή του ακινήτου να είναι λεπτομερής και όμοια αυτής που αναγράφεται στην άδεια, να έχει αποδεκτή ασφαλιζόμενη αξία δηλαδή στην αξία ανακατασκευής (περίπου 1.000 ευρώ/τ.μ.) ώστε να αποφευχθεί ο κίνδυνος υπασφάλισης και φυσικά, να αναγράφεται σωστά ο ενυπόθηκος δανειστής.
Πώς υπολογίζεται η ασφαλιζόμενη αξία σε περίπτωση δανείου;
Συχνά, οι τράπεζες ζητούν να ασφαλιστεί το σπίτι σε αξία ίση με το ποσό του δανείου.
Δηλαδή, αν έχει αγοραστεί ένα σπίτι με εμπορική αξία 120.000 και και η τρέχουσα αξία κατασκευής του είναι 100.000 ευρώ και η τράπεζα το ασφαλίζει για το δάνειο 50.000 ευρώ που έχει λάβει ο ιδιοκτήτης, ο ασφαλισμένος αποζημιώνεται αναλογικά με την τρέχουσα αξία κατασκευής του σπιτιού και το ποσό του δανείου που έχει λάβει και υποχρεούται να ασφαλίσει.
Εάν λοιπόν η κατοικία είναι ασφαλισμένη για 50.000, όσο και το δάνειο και όχι 100.000 όσο η κατασκευαστική αξία του, σε περίπτωση ολικής καταστροφής, θα λάβει η τράπεζα 50.000 και θα εξοφληθεί παράλληλα το δάνειο.
Σημαντικό είναι να γνωρίζεις ότι άσχετα εάν ένα σπίτι είναι ενυπόθηκο και ασφαλίζεται στην αξία δανείου του, ότι το μόνο που μετράει στην ασφαλιστική αξία είναι η τρέχουσα αξία κατασκευής του.
Η τρέχουσα αξία κατασκευής είναι το χρηματικό ποσό που θα χρειαστεί για να ξαναφτιάξεις το σπίτι σου από την αρχή σήμερα.
Εμπορική αξία είναι το χρηματικό ποσό που έχει δώσει κάποιος για να αγοράσει το σπίτι του, ανάλογα με την αξία κάθε περιοχής (αντικειμενική αξία) και τους “νόμους” του real estate. Γι αυτό, όποια και αν ήταν η κατασκευαστική του αξία παλιότερα και όποια και να είναι η εμπορική αξία τώρα ή ήταν παλιότερα, είναι σημαντικό να ασφαλίζεις το σπίτι σου για ποσό κεφαλαίου ίσο με την τρέχουσα αξία κατασκευής του για να αποφύγεις τις παγίδες υπασφάλισης και υπερασφάλισης.
Υπασφάλιση είναι η ασφάλιση του κτιρίου σε μικρότερη αξία από την αξία ανακατασκευής του.
Αυτό θα μπορούσαμε να πούμε ότι πρακτικά θεωρείται μερική ασφάλιση άλλα και μερική αποζημίωση. Αν ένα ακίνητο κοστίζει 100.000 ευρώ και εμείς το ασφαλίσουμε για 50.000 ευρώ, σε μια ζημιά 20.000 ευρώ η αποζημίωση που θα λάβει ο ασφαλισμένος είναι 10.000 ευρώ εφαρμόζοντας τον αναλογικό όρο.
Για να καταλάβουμε τι σημαίνει αναλογικός όρος μπορούμε να τον ορίσουμε ως εξής:
Η καταβαλλόμενη κάθε φορά αποζημίωση, έχει την ίδια σχέση που έχει το ασφαλιστικό ποσό προς την ασφαλιστική αξία.
Είναι λοιπόν σημαντικό να γνωρίζουμε πως η υπασφάλιση είναι κάτι το οποίο δεν μας βοηθάει. Αντίθετα, μπορεί να πληρώσουμε για κάποιο διάστημα χαμηλότερα ασφάλιστρα λόγω μικρότερου ασφαλιζόμενου κεφαλαίου. Αν χρειαστεί όμως να αποζημιωθούμε από την ασφαλιστική εταιρεία στο τέλος θα βγούμε «χαμένοι».
Μην παίρνετε ως δεδομένο ότι ο τραπεζικός υπάλληλος που σας εξυπηρετεί για το στεγαστικό δάνειο είναι ταυτοχρόνως και ασφαλιστής. Για να μπορεί να σας προτείνει ένα συμβόλαιο πρώτα απ' όλα πρέπει να έχει την ανάλογη πιστοποίηση από την Τράπεζα της Ελλάδος, όπως κάθε Ασφαλιστικός Σύμβουλος.
Για άλλη μια φορά η υπεραξία του προσωπικού σας ασφαλιστικού σύμβουλου είναι καθοριστική, αφού η σωστή επιλογή του προγράμματος γίνεται ανάλογα τις δικές σας ανάγκες και όχι κάποιου τρίτου (τράπεζα), ενώ ταυτόχρονα η επικοινωνία και η αμεσότητα είναι δεδομένη, έναντι ενος υπαλλήλου που δεν εχει δεσμευτεί προσωποκεντρικά μαζί σας.
